Poistenie domácnosti: Ponúka množstvo krytí, no dôležité je, do akej výšky a miery

​Nezáleží na tom, či bývate v byte alebo rodinnom dome, stať sa môže čokoľvek. Tým, čo bývajú v byte, nie je určite cudzia situácia, pri ktorej došlo k vytopeniu bytu. Existuje však riešenie, ktoré môže zmierňovať následky takýchto nepríjemných situácií. Je ním poistenie domácností.

Takéto poistenie v sebe skrýva množstvo výhod pre vás, ale aj pre iných, ktorí utrpia škody vaším pričinením. V rámci poistenia domácností sa dá poistiť prakticky čokoľvek. Rozhodujúce je, za koľko máte poistenie a proti čomu ste poistení. Poisťovne totiž v rámci tohto poistenia kryjú rôzne riziká a za rôzne poistné sumy.

Na trhu je dostupných niekoľko balíkov poistenia, z ktorých si môžete svoje poistenie doslova sami vyskladať. Platí, že čím drahší je balíček, tým viac rizík pokrýva. Napríklad široká ponuka balíkov, ktoré ponúka poisťovňa ERGO. Tá okrem poistenia hnuteľných vecí vo vašom byte, dome alebo na chalupe ponúka aj exkluzívne výhody k poisteniu.

Medzi nimi je k dispozícii napríklad pomoc psychológa po poistnej udalosti, ochrana proti inflácii, náhradné ubytovanie po poistnej udalosti až do určitého limitu. Každá poisťovňa však ponúka niečo iné. Je na vás, čo všetko si poistiť chcete a do akej miery.

Ak ste mladý, vo veku do 40 rokov alebo si chcete poistiť dom vo výstavbe, aj v týchto prípadoch poskytujú poisťovne rôzne zľavy či bonusy. Peniaze v prípade poistnej udalosti však nemusí platiť len poisťovňa. Ak si totiž uzatvoríte spoluúčasť na poistení, za poistenie budete platiť menej. Tým sa však zaväzujete, že v prípade vzniknutej škody budete sčasti platiť aj vy z vlastného vrecka.

​Pripoistite si aj elektrospotrebiče

Dôležité je zadefinovať si na začiatku, čo považujeme za domácnosť. Ide o súbor hnuteľných vecí, ktoré tvoria zariadenia bytu alebo domu. V praxi ide o svietidlá, veci osobnej potreby, cennosti, starožitnosti a množstvo ďalších vecí. Do súboru hnuteľných vecí zaraďujeme aj elektrospotrebiče, čiže bielu techniku.
​
Väčšina poisťovní kryje elektroniku z poistenia domácností. Niektoré poisťovne ponúkajú v rámci poistenia aj pripoistenie predĺženej záruky. Tá je pri elektrospotrebičoch zákonne daná na dva roky. Pripoistenie vám zaručuje, že aj pri poistnej udalosti, ktorá vznikne pri elektrospotrebiči, ktorý má viac ako dva roky, vám bude vyplatená určitá suma podľa zmluvy. Poistíte si vašu domácnosť na takú sumu, aká je jej cena.

​Aká vysoká má byť poistka?

Pri uzatváraní zmluvy o poistení domácností dbajte na to, aby ste si ju poistili na takú sumu, ktorá bude kryť vaše náklady spojené s znovuobstaraním poškodenej alebo zničenej veci. Riziko podpoistenia vzniká, ak si poistíte vašu domácnosť nižšou sumou. Je to nevýhodné nielen pre vašu poisťovňu, ale hlavne pre vás, keďže sa kráti plnenie poistnej udalosti po poistnej udalosti.
Opakom podpoistenia je nadpoistenie. Vzniká vtedy, ak si poistenec nadhodnotí svoj majetok. Poisťovňa však pri poistnej udalosti vypláca len takú sumu, ktorá je potrebná na náklady vzniknutých škôd. Tu je nutné si uvedomiť a overiť, či poisťovňa vypláca plnenie v novej alebo časovej cene. Rozdiel medzi nimi je dosť veľký.

V prípade novej ceny totiž poisťovňa vyplatí toľko peňazí, koľko bude potrebných na opravu alebo kúpu novej veci. Časová cena znamená, že poisťovňa si od poškodenej veci odráta jej opotrebenie a poškodenie a na základe toho vám vyplatí peniaze, ktoré budú potrebné na kúpu rovnako opotrebovanej alebo starej veci. Radou, ktorá smeruje k potenciálnym poistencom je, aby si svoju domácnosť radšej mierne nadpoistili ako podpoistili.

Ak si však  svoju domácnosť poistíte vysokou poistnou sumou, musíte dbať na to, aby bola zabezpečená presne tak, ako je to zadefinované v zmluve. Vo väčšine prípadov poisťovne obhliadky nerobia, no pri vysoko poistených nehnuteľnostiach kontrolujú, či sú splnené bezpečnostné podmienky. To znamená bezpečnostné dvere, zárubňu zaliatu s betónom a podobne. Pri veľmi vysokých poistných sumách sa vyžaduje dokonca napojenie na políciu alebo súkromnú bezpečnostnú službu.
​
Výška poisteného nezávisí len od ceny vášho majetku. Ďalším rozhodujúcim kritériom je región, v ktorom bývate. Kategórie, ktoré to ovplyvňujú, sú kriminalita a opakujúce sa živelné udalosti. Plocha a charakter vybavenia je to, čo môže tiež ovplyvniť výšku poistného. Je totiž dôležité, či je vaše vybavenie doma štandardné alebo nadštandardné.

​Čo by nemalo chýbať v poistení a čo je nadštandardné?

Medzi základné zložky, ktoré by nemali chýbať v poistení, patrí napríklad úder bleskom, požiar, voda z vodovodného potrubia, víchrica, krupobitie, zadymenie. Niekde však poisťovne ponúkajú aj nadštandardné krytie. To znamená, že okrem základných rizík si môžete pripoistiť skrat elektromotora, poistenie automatickej práčky, poistenie bicyklov mimo domácnosti. Okrem týchto nadštandardných krytí sú v ponuke aj iné, napríklad nepriamy úder blesku, voda z akvária, atmosferické zrážky a podobne.

Dôležité nie je len, čo si poistíte, ale aj do akej miery

​Poistenie majetku a zodpovednosti za škodu je ovplyvnené aj tým, do akej miery a za akých podmienok sa chcete nechať poistiť. Je možné, že ste si vašu domácnosť poistili proti vlámaniu zlodejmi, ale poisťovňa vám v prípade poistnej udalosti vyjde v ústrety iba v prípade, ak zlodeji museli prekonať prekážku v podobe vypáčeného zámku alebo rozbitia zatvoreného okna.

​Ak by bolo vaše okno otvorené, s ústretovosťou poisťovne nepočítajte. Podobné sklamanie môžete zažiť aj vtedy, ak využívate spoločné priestory v bytovke. Ide najmä o kočikárne, kde si môžete odložiť svoj bicykel. Aj keď si ho zamknete a niekto vám ho ukradne, ani tu sa poistného plnenia nedočkáte.

​Indexácia

​Pri uzatváraní poistenia domácností a nehnuteľností je dôležitá tzv. indexácia. Tú je nutné dohodnúť si vopred a zmluvne. Ide o zvyšovanie ceny poistenej nehnuteľnosti. V praxi ide o to, že ak si váš dom či byt postupne zveľaďujete a dorábate, tým pádom sa zvyšuje aj jeho cena. Ak máte v zmluve zahrnutú indexáciu, výška vášho poistného sa zvyšuje, ale priamo úmerne sa zvyšuje aj výška vyplateného poistného v prípade poistnej udalosti.

Poisťovňa môže odmietnuť poistenie nehnuteľnosti

Poistenie domácností je dobrovoľné poistenie, ktoré si môže uzatvoriť každý človek. No sú prípady, kedy poisťovne môžu žiadosť o takéto poistenie odmietnuť. Ide o nehnuteľnosti, ktoré sú tzv. víkendové. Tu totiž hrozí vyššie riziko vykradnutia zlodejmi. Ďalej ide o nehnuteľnosti, ktoré nie sú udržiavané alebo sú v poškodenom stave. Ide o nehnuteľnosti, ktoré sa nachádzajú v povodňových oblastiach, to znamená v lokalite, kde bola povodeň za posledných 10 rokov. Tu buď poisťovňa odmieta žiadosť o poistenie alebo ponúka uzatvorenie poistenia, no s vylúčením poistenia proti povodniam.
​
Ak teda došlo k nejakej situácii, kedy ste utrpeli škody na vašej nehnuteľnosti nebuďte príliš pokojní, ak aj máte uzatvorené poistenie. Niektoré riziká sú kryté, no do akej miery?